4成的30岁族群一事无成
SMART 智富月刊 提供。第 61期
调查范围：针对30岁前后的族群（民国59～64年出生，目前28 到33岁年龄层）
30大关，人生的重要关卡，过了30岁，理想会逐渐少一点、现实会逐渐多一点，因为「社会价值观」要开始验收成果了，从婚姻、职场到财产，应该都要开始交出一些成绩单，因此每个年代的30大关总是令人焦虑，不过好像当前的30岁族群焦虑特别多。
「台湾的失业率频创新高」「50万精英出走，台湾的未来在哪里？」「学历大贬值」「利率降到谷底，你的钱要放哪里？」，或是「大学学杂费年年涨，养个孩子要负债千万元」。原本30 大关就很不好过，再加上这些负面消息的不断冲击，30 世代现在面临的是前所未有的大挑战。
成长于富裕年代的30 世代，从小衣食无缺，小学时就开始跟着父母出国旅行，勇于尝试各种消费新诱惑，他们从小到大面临「唯一」的压力就只有大学联考。原先他们认为，只要拿到大学文凭，毕业后找份工作并非难事。但是现在，他们的挑战却是来是自台湾经济环境的变动与大陆崛起的双重压力。
本刊针对30岁前后的族群（民国59～64年出生，目前28 到33岁年龄层）所进行的「30世代财富大调查」，结果发现，30 岁的五张成绩单︰结婚、生子、购屋、购车、拥有百万存款等五项目标，有四成的人「什么都没做到」。另外，在各项目标中，达成的比例也多不超过四成，显示「30不立」，真的是一个普遍的现象。
7成认为，30 岁时应该有百万存款 根据我们的调查，30世代认为30 岁应该达成的人生目标，「拥有百万存款」高居第一名，有高达69.1％的人认为30 岁时应该拥有百万存款；其次有56.8％的人认为应该结婚成家，第三是有52.9 ％的人认为应该有车，第四名是49.4％的认为应该有房子，认为此时应该生子的则仅占25.1 ％。若以性别做进一步的分析发现，男性比女性有更高的比例认为30岁时应该拥有百万存款；同时，对于完成终身大事与购车的期待，也是男性远多于女性。有趣的是，目前只有14％的男性，与10％的女性，认为30 岁时就应该生儿育女，这可能也解释了目前台湾低生育率，与普遍晚婚的现象。
4成人口，没有达成任何理财目标 至于，目前台湾的30岁族群，真正完成的人生目标有哪些，根据调查的结果，有高达四成的人一样也没有完成。完成比例较高的有结婚占34％，购车占34％，有子女与购屋的各约两成。至于所有30岁最期待的拥有100万元，只有17 ％的人做到，是落差最大的一项。
从调查显示，目前台湾30 岁族群期待完成的事，与真正完成的目标，存在不小的落差，也难怪现在的年轻人，要大呼「30不立」，不能称为快乐的30世代。
针对此现象，104 人力银行总经理杨基宽分析，30 世代对于「希望」累积百万存款，与「实际」能达成的落差甚大，这个结果其实并不令人意外。因为30岁之前最大的本钱在年轻，体力多过能力，而靠体力能挣得的财富往往最少，而步上30 岁之后，应该要转而靠能力赚钱，未来的爆发力才值得期待。他对于有七成的年轻人，第一个目标是希望拥有100 万元的价值观，反而有点担心，「因为30 岁时还没有资格谈财富，此时应该建立的不是财富，而是累积财富的能力」，他认为，30世代对财富的定义不应太狭隘，应该是多元思考，譬如建立自己的知识财。联合在线总经理兼营运长刘永平也认为，「30岁时最应该完成的是确立职场方向」，因为30岁时，已经有好几年的职场经验，可能也换过1～2份工作，如果这时还不能确立自己的职场志向，会比有没有百万存款的问题还来得严重。
结婚与购车，有3成已经做到高居30世代认为「应该」完成的第二件大事结婚，仅有34.3％的人「已经」步入婚姻。此可能因为现在的30世代，离巢的时间普遍比上一辈晚，愈晚自立，婚姻与生子等计划都会愈晚实现。而值得注意的是，30 岁的男性对于购车期待比女性高，而真正有车的男性也比女性多了一成，占22.9 ％。刘永平分析，当前男性提早购车的原因有三：一是为了追女朋友；其次因为买不起房子，退而求其次购车；最后因为晚婚及晚生孩子，车子反而成为最重要的资产表征。但是刘永平提醒，车子是所有资产中跌价速度最快的一种，而男性却在30岁之前，将最宝贵的资源押在购车上，购置与持有成本加下来，反而不利于累积财富。
超过5成担心财富累积不易
对于当前的处境，30岁最忧虑的问题是累积财富不易，有高达56.5％的人最担心钱不够；其次则是对工作前景的忧心，占20.6％；另外，有近一成的人担心无力规划退休金。至于结婚或生儿育女的忧虑则较不明显。但有趣的是，单身族群对累积财富不易与工作前景不明的焦虑感，比已婚族更高。有35％的单身族担心财富累积不足，但只有两成的已婚族担心这个问题，而有15％的单身族对工作前景担心，只有5％的已婚族担心工作。杨基宽分析，已婚者因为可以发挥1+1 ≧2的效果，对累积财富不易的焦虑会较单身男女少；单身族只靠一己之力，累积财富的速度比较慢，焦虑感也会较重。
6成认为生活开销太高，存钱不易 至于造成此财富累积不易的主要原因是什么？有62％的人觉得是因为「一般开销不减反增」，其次，有50.6％认为是存款利率太低；认为股市不佳，投资失利使财富缩水者，占46.2％，而认为是薪水收入不增反减的，占44.5％。由于现今的30 世代，成长于富裕年代，原本对生活质量的要求就很高，又很难抵抗高度消费的诱惑，再加上信用卡、现金卡等透支信用工具的刺激，刘永平认为，过度消费可能是30 世代累积财富不易的主因。如果不从根本的价值观、消费观下手，这种焦虑只会有增无减。其次，有高达五成的人认为，财富累积不易的原因是存款利率太低，或是投资市场不佳。但刘永平也指出，上一辈的年代，虽然存款利率达8～9％，但是当时的投资工具很少，通货膨胀率也很高；现在虽然定存利率不到2％，但投资工具却愈来愈多元。30世代应更积极充实投资理财知识，懂得在适当时期、运用适当工具，仍然可以帮助财富累积。
近3成担心工作加量、薪资减量 除了对于累积财富有较大的无力感外，对于工作前景，也有两成的30岁族群感到忧虑不安。其中，有27％的人感觉工作加量、薪资减量，有25％觉得升迁困难。此外，有19％的人认为大学文凭并不管用，而忧心未来饭碗不保的，占17.3％。杨基宽认为，「工作加量、薪资减量」与「升迁困难」分居第一与第二，其实都与工作能力不足有关，工作能力不足，才是30 世代有强烈危机感的主因。因此，与其惶惶不安，还不如慎重思考︰到底自已该如何加强工作能力。有近两成的30 世代担心大学文凭优势不在，近年大学录取率接近100％，学士文凭在职场不再吃香，是民众普遍的焦虑。但值得一提的，台湾的失业率仅5％左右，但这项调查中，却有高达三倍以上︰17.3 ％的30世代担心饭碗不保；由此可见，在30世 代的心中，失业阴影所造成的恐慌其实并不小。其中，男性对于升迁困难最感到最焦虑；女性则是对于工作加量、薪资减量感到最沉重。一般来说，男性在职场上比 女性积极，因此对于升迁管道是否畅通较为在意；女性则有较高的比例担任行政职务，因此在面临企业裁员、遇缺不补的环境下，女性最能感受工作加量、薪资减量 的痛苦。
近6成担心家用开销太大 目前30岁的族群，有超过六成未成家，据调查有59.6 ％的人最担心的问题是「家庭开销大、养家不易」；其次有20％的人担心无力购屋，所以必须租屋或与上一代同住。但有趣的现象是，单身族反而比已婚者更担心养家不易的问题。有超过三成的单身族，担心家庭开销大，而只有25 ％的已婚族担心家庭开销大。有14％的单身族担心租屋与父母同住的问题，但只有6％的已婚族担心这个问题。这也再次突显，未婚族的财富焦虑似乎更甚于已婚族。
超过5成担心学费太贵，育儿不易 近期有很多的讨论指出，养一个小孩至大学或研究所，学费与养育费用可能高达1000万元。由于近年学杂费以每年8～12％的速度增长，加上现代父母都愿意在子女的教育投资上，给予更多的资源，因此，这些惊人的养育费用，看在正值育儿阶段的30 世代，当然会感到相当焦虑。根据调查，有54 ％的30世代最担心未来子女学杂费用太高；其次有25.7％担心保姆费，对未来游学及留学费用感到忧虑的占20.3 ％。是否因此而使得30族群只有两成育有子女，也值得注意。 8成认为储蓄不够，无力规划退休 30岁的阶段距离退休还非常遥远，但是，他们已经开始担心无力筹措退休金的问题。有80.3％的30世代，担心自己储蓄不足，无法顺利享受退休生活；另有55.3 ％的人担心，没有退休金的保障；也有31％的人认为，现代的环境已经无法期待养儿防老；至于近年大家开始讨论的高龄社会与寿命延长的问题，仅有11.9 ％ 的民众担心自己会活太久。杨基宽表示，高达五成的人，对于退休保障有很深的期待，但事实却是，现在的退休制度只对少数人能发挥保障，最能保障退休后的生 活，其实是自己的工作能力。杨基宽举例，几米一幅插画可以卖几十万元，他对于退休问题一定不焦虑，显然只有强化工作能力，才是富足退休的最大保障。
4成会运用投资工具累积财富 至于，30岁的族群要如何去创造自己未来的财富呢？有44 ％的人认为，运用各项投资工具累积财富最可行；其次则是创业，占25.6％；积极投资自己，占22.8％；兼差仅占6.4％。 相较于过去的世代，以传统储蓄或是购屋的方式理财，现代的族群因为理财工具众多，反而更擅长理财，开发职场之外的第二份收入。但是职场观察深厚的杨基宽认 为，人赚钱的工作能力要先巩固好，才进而加强钱赚钱的投资能力，现在调查结果却是反过来，显示年轻人急于先理财而不是先投资自己，也反应出当前30世代，较为急功近利的价值观。
另外，对于30世代很勇于尝试的「创业」，杨基宽则提醒创业并不是一个简单的任务。因为一个创业成功的老板，多少都要具备好几种历练或是能力，包括生产、营销、人力管理、研发、财务等，这是维持一家公司正常运作的基本机制，30岁之前，顶多只具备上述的一、二项能力。杨基宽认为，30 岁的时候，「长长的职场历练隧道可能才走了一半，最佳的创业时机应在35～40岁左右」。他指出，创业有成的人，通常都是在职场上的成就，已经超越公司能给予的发挥格局，如果上班族只是因为职场碰到瓶颈，就想靠创业累积财富，反而会让自己陷入危机。
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